Elige el mejor préstamo para tu casa
A menos que puedas comprar tu casa totalmente en efectivo, encontrar la propiedad adecuada es sólo la mitad de la batalla. La otra mitad es elegir el mejor tipo de crédito hipotecario. Es probable que tengas que pagar tu préstamo durante un largo periodo de tiempo, por lo que es importante encontrar un crédito hipotecario que se ajuste a tus necesidades y a tu presupuesto. Cuando pides dinero prestado a un prestamista, estás haciendo un acuerdo legal para devolver ese préstamo durante un tiempo determinado (aunque con intereses).
Las dos partes principales de una hipoteca son el capital, que es el importe del préstamo, y los intereses que se cobran sobre ese capital.
El gobierno no funciona como prestamista hipotecario, pero sí garantiza ciertos tipos de préstamos hipotecarios.
Los seis tipos principales de hipotecas son las convencionales, las conformes, las no conformes, las aseguradas por la Administración Federal de la Vivienda, etc.
¿Qué es una hipoteca?
Hay dos componentes en el pago de su hipoteca: el principal y los intereses. El principal se refiere al importe del préstamo. El interés es una cantidad adicional (calculada como un porcentaje del principal) que los prestamistas le cobran por el privilegio de pedir prestado un dinero que puede devolver con el tiempo. Durante el plazo de la hipoteca, tu pagas en cuotas mensuales según un plan de amortización establecido por su prestamista.
Principales tipos de hipotecas
No todos los productos hipotecarios son iguales. Algunos tienen directrices más estrictas que otros. Algunos prestamistas pueden exigir un pago inicial del 20%, mientras que otros requieren tan sólo el 3% del precio de compra de la vivienda. Para poder optar a algunos tipos de préstamos, se necesita un crédito impecable. Otros están orientados a prestatarios con un crédito no tan bueno.
El gobierno no es un prestamista, pero sí garantiza ciertos tipos de préstamos que cumplen con estrictos requisitos de elegibilidad en cuanto a ingresos, límites de préstamo y áreas geográficas. He aquí un resumen de varios préstamos hipotecarios posibles.
Hipotecas convencionales
Un préstamo convencional es un préstamo que no está respaldado por el gobierno federal. Los prestatarios con un buen crédito, un historial de empleo e ingresos estables y la capacidad de hacer un pago inicial del 3% suelen poder optar a un préstamo convencional respaldado por empresas patrocinadas por el gobierno que compran y venden la mayoría de las hipotecas convencionales.
Préstamos hipotecarios conformes
Los préstamos conformes se rigen por los límites máximos de préstamo establecidos por el gobierno federal. Estos límites varían según la zona geográfica.
Préstamos hipotecarios no conformes
Los préstamos jumbo son el tipo más común de préstamos no conformes. Se denominan jumbo porque los importes de los préstamos suelen superar los límites de los préstamos conformes.
Hipotecas a tipo fijo
Las condiciones de la hipoteca, incluida la duración de la amortización, son un factor clave para determinar el precio del préstamo y el tipo de interés. Los préstamos a tipo fijo son lo que parecen: Un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo, normalmente de 10 a 30 años.
Si quieres pagar tu casa más rápido y puedes permitirte una cuota mensual más alta, un préstamo de tipo fijo a corto plazo (por ejemplo, 15 o 20 años) te ayudará a reducir el tiempo y los pagos de intereses. Además, acumulará el capital de su casa mucho más rápido.
Optar por una hipoteca a corto plazo significa que los pagos mensuales serán más altos que con un préstamo a largo plazo. Haz números para asegurarte de que tu presupuesto puede hacer frente a los pagos más elevados. También puedes tener en cuenta otros objetivos, como el ahorro para la jubilación o un fondo de emergencia.
