Si estás pensando en adquirir una vivienda y te preguntas cómo empezar, has venido al lugar correcto. Aquí, cubriremos todos los aspectos básicos de las hipotecas, incluidos los tipos de préstamos, la jerga hipotecaria, el proceso de compra de una vivienda y más.
Antes de sumergirnos, hablemos de algunos conceptos básicos de las hipotecas. Primero, ¿Qué significa la palabra “hipoteca”?
Una hipoteca, también conocida como préstamo hipotecario, es un acuerdo entre tú (el prestatario) y un prestamista hipotecario para comprar o refinanciar una casa sin tener todo el efectivo por adelantado. Este acuerdo otorga a los prestamistas los derechos legales para recuperar una propiedad si no cumple con los términos de su hipoteca al no pagar el dinero que pidió prestado más los intereses.
La mayoría de las personas que compran una casa lo hacen con una hipoteca. Una hipoteca es una necesidad si no puede pagar el costo total de una casa de su bolsillo.
Hay algunos casos en los que tiene sentido tener una hipoteca sobre su casa aunque tenga el dinero para pagarla. Por ejemplo, los inversores a veces hipotecan propiedades para liberar fondos para otras inversiones.
Cuando obtienes un crédito hipotecario, tu prestamista te da una cantidad fija de dinero para comprar la casa. Aceptas devolver tu préstamo, con intereses, durante un período de varios años.
La tasa de interés está determinada por dos cosas: las tasas de mercado actuales y el nivel de riesgo que asume el prestamista para prestarle dinero. No puedes controlar las tasas de mercado actuales, pero puedes tener cierto control sobre cómo el prestamista lo ve como un prestatario. Cuanto más alto sea tu puntaje crediticio y menos señales de alerta tenga en tu informe crediticio, más te verás como un prestamista responsable. En el mismo sentido, cuanto menor sea tu DTI, más dinero tendrás disponible para realizar el pago.
La cantidad de dinero que puedes pedir prestada dependerá de lo que puedas pagar razonablemente y, lo que es más importante, del valor justo de mercado de la vivienda, determinado mediante una tasación . Esto es importante porque el prestamista no puede prestar una cantidad superior al valor de tasación de la vivienda.
Hay dos partes involucradas en cada transacción hipotecaria: un prestamista y un prestatario.
Un prestamista es una institución financiera que te presta dinero para comprar una casa. Tu prestamista puede ser un banco o una cooperativa de crédito, o puede ser una compañía hipotecaria en línea.
Cuando solicites una hipoteca, tu prestamista revisará tu información para asegurarse de que cumplas con sus estándares. Cada prestamista tiene sus propios estándares sobre a quién le prestará dinero. Los prestamistas deben tener cuidado de elegir solo clientes calificados que probablemente reembolsarán sus préstamos. Para hacer esto, los prestamistas miran tu perfil financiero completo, incluido tu puntaje crediticio , ingresos, activos y deudas, para determinar si podrá realizar los pagos de tu préstamo.
El prestatario es la persona que solicita el préstamo para comprar una vivienda. Es posible que puedas presentar una solicitud como único prestatario de un préstamo o puedes solicitarlo con un coprestatario. Agregar más prestatarios con ingresos a tu préstamo puede permitirle calificar para una vivienda más cara
Parte de cada pago hipotecario mensual se destinará al pago de intereses a tu prestamista, mientras que otra parte se destinará al pago del saldo de tu préstamo (también conocido como capital de su préstamo ). La amortización se refiere a cómo se desglosan esos pagos durante la vigencia del préstamo. Durante los primeros años, una parte más alta de su pago se destina a intereses. A medida que pasa el tiempo, una mayor parte de tu pago se destina a cancelar el saldo del préstamo.
Parte de ser propietario de una casa consiste en pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios. Para facilitarle las cosas, los prestamistas establecen una cuenta de depósito en garantía para pagar estos gastos. Tu cuenta de depósito en garantía es administrada por su prestamista y funciona como una cuenta corriente. Nadie gana intereses sobre los fondos que se guardan allí, pero la cuenta se usa para cobrar dinero para que tu prestamista pueda enviar los pagos de tus impuestos y seguro en tu nombre. Para financiar tu cuenta, los pagos en garantía se agregan a tu pago hipotecario mensual.
No todas las hipotecas vienen con una cuenta de depósito en garantía. Si tu préstamo no tiene uno, debes pagar los impuestos a la propiedad y las facturas del seguro de propietarios de vivienda tú mismo. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas ofrecen esta opción porque les permite asegurarse de que se paguen los impuestos a la propiedad y las facturas del seguro. Si tu pago inicial es inferior al 20%, se requiere una cuenta de depósito en garantía. Si realizas un pago inicial del 20% o más, puedes optar por pagar estos gastos por tu cuenta o pagarlos como parte de su pago hipotecario mensual.
Ten en cuenta que la cantidad de dinero que necesitas en tu cuenta de depósito en garantía depende de cuánto sean tus impuestos sobre la propiedad y el seguro cada año. Y dado que estos gastos pueden cambiar de un año a otro, tu pago en garantía también cambiará.
Hay dos tipos de tasas de interés hipotecarias: tasas fijas y tasas ajustables.
El administrador de préstamos es la compañía que se encarga de proporcionar estados de cuenta hipotecarios mensuales, procesar pagos, administrar tu cuenta de depósito en garantía y responder a tus consultas.
Tu administrador es a veces la misma empresa de la que obtuviste la hipoteca, pero no siempre. Los prestamistas pueden vender los derechos de administración de tu préstamo y es posible que no puedas elegir quién administra tu préstamo.
El pago de tu hipoteca es la cantidad que pagas cada mes por su hipoteca:
El plazo de su hipoteca se refiere a la cantidad de años que te llevará liquidar. Los dos términos más comunes son 30 años y 15 años . Un plazo más largo generalmente significa pagos mensuales más bajos distribuidos durante un período más largo. Un plazo más corto generalmente significa pagos mensuales más grandes repartidos en un período más corto, pero los plazos más cortos pueden resultar en enormes ahorros de intereses.
Hay varios pasos que deberás seguir para convertirte en propietario de una casa, así que aquí hay un resumen de lo que debes hacer.
Es una buena idea obtener una aprobación inicial de tu prestamista hipotecario antes de comenzar a buscar viviendas. Obtener la aprobación por adelantado puede decirte exactamente para cuánto calificarás para que no pierdas el tiempo comprando casas fuera de tu presupuesto.
Los pasos más importantes en el proceso de compra de una casa son obtener la aprobación, comprar tu casa y hacer una oferta, obtener la aprobación final y el cierre.
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